老後の２大不安といえば、健康とお金。

「老後破産」というキーワードでAmazonを検索すると、非常にたくさんの本があり驚きます。

特に私のまわりでは、国民年金だけのフリーランスより、厚生年金もあるサラリーマンの方が
老後資金への不安を感じている人が多いようです。

一生働く前提か、定年があるか、といった働き方の違いはありますが
まずは最低限、老後のお金の「出」と「入り」の目安を、大まかに把握しておいてはどうでしょう。

女性は何歳まで生きる？　平均寿命と平均余命の違い

日本人の平均寿命は、男性が約８１歳、女性が約８７歳です。

ただ、平均寿命とは
「亡くなる年齢の平均」ではなく「その年に生まれた子どもが、あと何年生きるかの推計」なので
「今〇〇歳の人が、あと何年生きるか」は、平均余命を確認しなければなりません。
（０歳児の平均余命が、平均寿命）

たとえば、６５歳（年金の支給開始年齢）の平均余命は、男性が１９．５５年、女性が２４．３８年。
今６５歳の男性は８５歳まで、女性は９０歳まで生きるのが「平均」だということになります。

※データ元：厚生労働省／主な年齢の平均余命

さらに、９５歳超まで生きる女性は４人に１人！
（厚生労働省平成28年簡易生命表(女））

医療はさらに進歩するでしょうから、女性は「人生100年時代」がリアルな未来です。

老後の生活費はいくらかかる？

でも、２０～６０代まで働き、６０代～１００歳を年金収入だけで暮らすのは、既に非現実的なマネープランです。

なぜ非現実的か？
それは、平均的な暮らしをしている今の高齢者でさえ、年金収入だけでは生活できていないからです。

「高齢夫婦２人暮らし」の家計は？

最新（平成29年）のデータによれば、「高齢の夫婦２人暮らし」の家計は
月の収入が２１万円、支出が２６万円強で、毎月５万５，０００円不足しています。

「高齢１人暮らし」の家計は？

そして夫婦のどちらかが先に亡くなり、「高齢１人暮らし」になると、
月の収入が１１万円強、支出が１５万円強で、毎月４万円不足します。

※データ元：総務省／家計調査報告

ということは、ざっくり月の不足額を５万円とすると
６５～９５歳までの３０年間で、５万円×１２か月×３０年＝１８００万円が不足します。

この分を、子どもから援助してもらうか、貯蓄から取り崩すか…？

さらにこれは基本的な生活費の収支ですから、まとまった医療費、介護費、住居費も見積もると、「夫婦で老後資金３０００万円必要説」はあながち嘘ともいえません。

年金収入はいくらもらえる？

ただ、自分の老後にかかる費用は分かりませんが、将来もらえる年金の見込み額は「ねんきん定期便」を見れば、ある程度正確に把握できます。

「ねんきん定期便」の見かた

「ねんきん定期便」は、毎年、誕生日の月に、ハガキで届きます。

35歳、45歳、59歳という節目の誕生日の月だけは、封書で届きます。

赤枠の一番下、「（1）と（2）の合計」欄の金額が
将来もらえる年金の見込み額（国民年金＋厚生年金）になります。

５０歳以上の方には「実際にもらえる額」

５０歳以上の方のハガキには、「将来、実際にもらえる年金の見込み額」が書かれています。
今と同じ条件で、６０歳まで保険料を払い続けた場合にもらえる額なので、将来払う保険料分も加味されています。

つまり、この金額が、ほぼもらえる年金額そのもの、ということになります。

５０歳未満の方には「現時点での見込み額」

一方、５０歳未満の方のハガキには、「これまでの加入実績に基づいた現時点での見込み額」が書かれています。今、保険料を払うのをやめてももらえる額であり、将来払う保険料分は加味されていません。

通常は、今後も６０歳まで保険料を払い続けますから、実際にもらえる年金額は、この金額より多くなるはずです。

５０歳未満の方が「実際にもらえる額」を確認するには？

では、５０歳未満の方が実際にもらえる年金額を知りたい場合はどうしたらよいでしょう？

国民年金なら、計算は簡単です。
ざっくり「保険料を払い続けた年数×約２万円」だけ、もらえる年金額は増えます。

たとえば今４５歳なら、６０歳まで保険料を払い続ければ、（６０歳－４５歳）×２万円＝３０万円なので、ねんきん定期便の金額プラス約３０万円が、将来の年金見込み額になります。

厚生年金の場合は少し複雑ですが、日本年金機構の「ねんきんネット」で確認できます。

ねんきんネットを使うには、「基礎年金番号」と「アクセスキー」が必要です。

「基礎年金番号」は、年金手帳や年金証書に記載されています。
「アクセスキー」は、ねんきん定期便に記載されていますが、ハガキ到着から３か月を過ぎると、手続きが少し煩雑になります。

わが家は

わが家は夫婦共々、毎年、自分の所得税の確定申告書を作るとき、財産リストも合わせてアップデートし、お互いに見せ合っています。

株式、投資信託、確定拠出年金など、時価の変動のあるものは、そのときに前年年末の時価に入れ替えます。私はねんきんネットも、その際に一応チェックしています。

１年間の稼ぎと財産の増加額を見える化すると、「ああ、今年もよく働いたなあ（税金、高いなあ）」と、安心と痛みを実感できるので、おすすめです。

ひとりごと

昨日から、未来経営塾の第５期がスタート。

そして、夜は旧技術企画部移動体Ｇメンバーでの就任祝い。
いつものまるじゅうで、夜が更けるまで…

入社３年目で退職し、ちょうど２０年になります。
変わらない元上司・同僚・後輩たちと、なつかしい時間を過ごしました。